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作者 | 第一财经 杜川
个人住房贷款政策迎重大调整，延后个人住房贷款发放时点，确保购房人"能拿房、再还贷"。
8 月 28 日，中国人民银行、国家金融监管总局联合印发《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》（下称《意见》），对个人住房贷款核心制度进行优化。
最为重要的两点是：一是在销售阶段，延后个人住房贷款发放时点，实行现房销售的，个人住房贷款应在销售备案后发放，实行预售的，应严格在项目竣工备案后发放；二是将个人住房贷款期限由最长 30 年延长至最长 40 年。
延后个人住房贷款发放时点，有利于防范住房逾期交付引发的金融风险。
1998 年深化住房制度改革以来，我国逐渐形成了以预售制为特征的商品住房销售制度，并建立配套的房地产信贷制度，有效满足了房地产市场起步和增长阶段的融资需求。但与此同时，在市场长期较快发展中，也积累暴露了一些问题，需要改革传统的发展模式并推动行业转型。
一位市场权威专家对记者表示，近年来，房屋建筑标准提高、施工流程拉长，项目主体结构封顶后仍有大量装修、绿化等工程量，前期个人住房贷款"封顶放款"要求已偏早，一旦已售项目逾期交付，容易出现"没拿房、先还贷"等问题，不利于保护购房人合法权益。
在此背景下，《意见》加强与开发贷款的衔接，明确个人住房贷款应通过受托支付方式发放。对实行现房销售的，受托支付至项目公司在主办银行开立的资金账户；对实行预售的，受托支付至项目预售资金监管账户。
《意见》还给予银行债务重组更大自主权。对于存量个人住房贷款借款人阶段性失去收入来源导致还款困难的配资投资，商业银行可以按市场化、法治化原则与借款人自主协商，灵活采取合理延后还款时间、贷款展期、延迟还本等方式调整还款计划。
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